又一個工種向靈活用工轉型，人數超過900萬。

它不僅將顛覆傳統(tǒng)保險代理人的“金字塔”模式，為保險業(yè)更高效發(fā)展提供動力，更為靈活用工市場注入一股新興力量。

2020年11月23日，銀保監(jiān)會印發(fā)的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》（簡稱《規(guī)定》）提出了“獨立個人保險代理人”概念，表明市場發(fā)展趨勢和監(jiān)管引領方向。

一個月后，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關于發(fā)展獨立個人保險代理人有關事項的通知》（簡稱《通知》），對保險公司、保險中介公司發(fā)展獨立個人保險代理人（簡稱“獨立代理人”）進行了規(guī)范。

《通知》明確了獨立個人保險代理人的概念范圍，獨立個人保險代理人是指與保險公司直接簽訂委托代理合同，直接按照代理銷售的保險費計提傭金，但不得發(fā)展保險營銷團隊；可以按照保險公司要求使用公司標識、字號，可以在社區(qū)、商圈、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地開設門店（工作室）。

《規(guī)定》和《通知》都于今年1月1日生效，這意味著獨立代理人模式有了制度根基，保險公司探索這一模式也有章可循。大半年來，不少保險公司進行了大膽改革，傳統(tǒng)保險人也在積極尋求轉型。

獨立代理人自由靈活且高效的獨立辦公模式正是靈活用工的精髓所在。

個人保險代理人自1992年引入中國保險市場后，隊伍規(guī)模發(fā)展迅速，逐漸成為保險營銷最重要的渠道。有數據統(tǒng)計，截至2021年1月，全國共有保險專業(yè)代理法人機構1776家，保險兼業(yè)代理機構3.2萬家、網點22萬個，個人保險代理人900萬，保險中介機構從業(yè)人員300萬。

這些傳統(tǒng)保險代理人不僅需要天天參加公司的早會，還要經常參加用以提高專業(yè)能力和服務能力的各種培訓，既要外出跑業(yè)務，又要打卡上班，自由受到了限制。而且，更重要的是傳統(tǒng)保險代理人多數采用“金字塔”模式——層級眾多，保險代理人雖是銷售主力軍，但最終到手的收入并不多，影響了一些優(yōu)質保險代理人的工作積極性。

業(yè)績好的資深代理人一般都需要帶團隊，雖然不用為業(yè)績發(fā)愁，但要花費很多時間在團隊管理上。繁瑣的事務不僅占用大量時間，更影響了他們拓展業(yè)務的動力。

而獨立代理人具有獨立自主展業(yè)、不隸屬團隊的本質特征。一方面，獨立代理人可與保險公司直接簽訂委托代理合同，自主獨立開展保險銷售；另一方面，獨立代理人直接按照代理銷售的保險費計提傭金，不僅不用發(fā)展保險營銷團隊，還打破了保險營銷的層級關系。

這樣的工作場景正是“企業(yè)+平臺+用戶”的靈活用工模式寫照。

業(yè)內專家指出，獨立代理人制度是營銷制度的一個很好補充，相對傳統(tǒng)營銷制度，它的優(yōu)點是層級非常少，可以直接對接保險公司，避免了過去體制上存在的一些問題；另一方面，獨立個人代理人也能給優(yōu)秀的個人代理人提供一個更有利于個人事業(yè)發(fā)展的模式。

獨立代理人再也不需要操心團隊管理的事情，只需要一心做好自己的工作、認真賺錢就好。個人還能形成一個品牌，獨立代理人只需為這個品牌服務，是真正意義上的自己做老板，給自己打工。獨立代理人也不再是單純的保險業(yè)務員，更像是客戶的理財管家和生活管家。

通過靈活用工模式，獨立代理人的工作自主性和層次得到極大提升。

國內某大型壽險公司代理人表示，保險代理人是典型的28定律，20%的代理人賺走了80%的錢，而80%的代理人只能賺取最基本的生活費，絕大多數代理人生存狀況堪憂。當前看來，沒有“金字塔”模式束縛的獨立代理人還可以成立自己的公司，享受額外的好處。

獨立代理人一旦注冊個人獨資企業(yè)成功，就完成了從個人到個體工商戶的轉變。作為個體工商戶的獨立代理人，在稅收上，依法享受個體工商戶稅收優(yōu)惠政策。

例如一個普通代理人的年傭金收入為100萬元，在現(xiàn)有稅務制度下需繳納各類稅費約為10萬元，稅負率約10%。但登記為個體工商戶后，享有相關政策扶持，一般稅負率只有3%到5%。

此外，從保險公司角度而言，保險代理人群體規(guī)模大且雜，勞動關系合同簽訂、員工管理培訓成本過高。獨立代理人轉型為靈活用工后，企業(yè)可極大節(jié)省用工成本和用工風險。

在此需要注意的是，作為個獨的獨立代理人，則要處理好企業(yè)和稅收的關系。身份發(fā)生轉變，不能忘了企業(yè)納稅人的責任?？梢酝ㄟ^合規(guī)的靈活用工平臺為企業(yè)達到降本增效的作用。通過靈活用工平臺的解決方案，重點解決保險代理企業(yè)無票支出、企業(yè)利潤虛高、一般納稅人稅負過高、用工不合規(guī)等問題。

相較于其他普通靈活用工而言，獨立代理人的工作并沒有看上去那么簡單和美好。

《通知》要求，獨立個人保險代理人應具備大專以上學歷，通過保險基本理論和保險產品知識專門培訓及測試。從事保險工作5年以上者可放寬至高中學歷。同時，獨立個人保險代理人應誠實守信，品行良好，未曾因貪污、受賄、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場秩序被判處刑罰，未曾因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象，最近3年內未曾被金融監(jiān)管機構行政處罰。

這些僅僅是監(jiān)管的最基本條件，具體到每家保險公司，還會有更嚴格的要求。

大家保險的資料顯示，鑒于獨代本身對于人員素質、專業(yè)素養(yǎng)的高要求，同時確保候選人具備監(jiān)管規(guī)定的條件，大家保險形成涵蓋道德品行、社會信用、學歷水平、專業(yè)知識、工作經歷、業(yè)務能力等多方面的綜合評價體系。

而信泰人壽則要求獨立代理人誠信的同時具有較強的創(chuàng)業(yè)意愿和一定的經濟實力、社會資源。

業(yè)內專家指出，獨立個人保險代理人與傳統(tǒng)個人保險代理人相比有4個方面的特點，一是從團隊作戰(zhàn)到主要依靠個人作戰(zhàn)，二是從依靠機構信用到注重個人信用，三是從技巧營銷到專業(yè)營銷，四是在文化潤心的基礎上進一步獲得客戶的信賴尊重。

綜上可見，獨立代理人這份工作要做好，門檻還是比較高的。除了獨立代理人本身的能力和經驗外，人品和口碑更為重要，因為這直接涉及客戶對其信任度。另外，保險產品層出不窮，獨立代理人沒有公司組織的培訓，更要增強自身的自律性和不斷學習的主動性。

當然，我國目前的獨立代理人模式還有一定的局限性，比如這個“獨立”更側重于破除保險營銷的層級關系，但限于僅為一家保險公司代理業(yè)務，不能同時為多家保險公司代理。

盡管存在不低的門檻和一定的局限性，但是在利大于弊以及相關的優(yōu)惠政策下，勢必會有更多的傳統(tǒng)保險代理人轉向獨立代理人身份。龐大的靈活用工市場在不斷得到政策支持和越來越多不同用工場景認可下，也將吸引更多的保險代理人加入其中。